進擊保險紅海 滴滴優勢何在
記者 王麗穎 實習生 任伊然
編者按：
眾多流量巨頭雖都已急匆匆入場互聯網保險，但實際上也多在紅海中試錯、浮沉，有誰會是真正的贏家嗎？答案似乎尚不得而知。
保險市場被群雄割據，已成爭奪紅海。記者注意到，近期，滴滴通過短信低調宣傳了新推出的重疾險。
該消息跟滴滴發布公告將調整組織架構、升級安全管理體系、提升網約車合規化等消息相比，顯得沒什麼存在感。在滴滴出行APP里，保險產品的呈現也是極為“簡單”，但低調行事並不能掩去滴滴作為一個流量巨頭在保險行業的野心。
然而，內憂外患下，滴滴將面臨激烈的市場競爭。
進軍保險江湖
據悉，滴滴向多名用戶發送了推廣重疾險的短信。該重疾險產品名為“點滴醫保，100種重疾保障計劃”，是一款一年期的消費型重疾險，以保險合同載明的起迄時間為準，由眾安保險承保。
產品界面显示，此次的滴滴重疾險覆蓋良性腫瘤、惡性腫瘤、急性心肌梗塞等100種常見疾病，可按月繳納29.99元保費，一年約360元，確診后一次性賠付，最高保額為36萬元。但是，記者發現，相應保額與年齡之間存在較大關聯。18-39歲，保額從3萬元累加，一年後才能達到最高保額36萬元；40-49歲，月增加保額為7800元，最高保額為9.36萬元；50-60歲，最高保額僅有3.6萬元。因此，該產品跟一般的重疾險相比，仍存在較大劣勢。另外，日前，滴滴還推出一款每月19.99元保費，最高可賠付24萬元的重疾險，目前已下架。
公開資料显示，2015年滴滴已經開始涉及保險產業。2015年7月，中國平安與滴滴展開合作，並投資滴滴。同年10月27日，滴滴與平安產險上海分公司合作推出了“滴滴平台司乘意外綜合險”，為滴滴司機與乘客提供意外風險的保障。
一位上海滴滴司機對本報記者表示，“此前因為個別風險事故引發爭議，滴滴平台就開始在每次完成一單運送任務后，強制性從司機端扣除0.5元作為風險保障，雖然沒有標明是保險費，但司機們清楚，這就是保險費。雖然金額不大，但是每單扣除0.5元，如果每天完成10單接送任務，合計保費也不少。”
發展尚顯不足
過去幾年裡，滴滴金融版圖不斷擴張，從2015年至今，已經擁有了包括保理、融資租賃、保險代理、網絡小貸、第三方支付等5張金融牌照。
2016年，中國人壽投資6億美元給滴滴，中國人壽財險成為滴滴打車第一批1.6萬輛車的保險供應商。同年3月28日，原保監會批複了中安風尚保險代理有限公司的保險代理資格，該公司由滴滴的全資子公司北京博通暢達科技有限公司控股，滴滴正式獲得了保險代理牌照。
記者注意到，此次滴滴推出的重疾險並不是其第一款健康險產品，2017年，滴滴曾推出過尊享e生。另外，滴滴還與安聯保險、安盛天平、中國人壽等多家保險公司推出了多款財產保險和人身保險。
滴滴創始人兼CEO程維發布的公司內部信显示，2018年上半年，滴滴虧損高達40.4億元。有業內人士認為，滴滴涉足金融業是為了將流量變現，彌補虧損。
記者發現，保險商城在滴滴出行的入口的位置很不顯眼，同時記者撥通滴滴其他業務的官方服務熱線，保險服務只有車險一個選項。由此不難看出，滴滴在保險方面的發展尚存在較多不足。此次滴滴推廣重疾險業務，也體現了滴滴有擴展保險業務的趨勢。
對於滴滴拓展健康險產品，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受《國際金融報》記者採訪時表示：“雖然健康險與滴滴主營業務的契合度不如車險產品，但對於滴滴來說，不失為一個布局保險市場的很好的切入點。滴滴擁有很多個人用戶，且流量優勢較為可觀。同時，群眾對網絡重疾險的需求是不斷增長的。因此，滴滴拓展健康險產品，可以算作是滴滴的一個积極地探索。”
保險紅海沉與浮
互聯網保險的發展目前已經初具規模。螞蟻金服、騰訊、京東、百度、、蘇寧、攜程等擁有流量和場景的互聯網巨頭，均已開展對互聯網保險業的布局。與流量巨頭相比，滴滴的場景和流量有限，再加上受之前安全事件的影響，在互聯網保險市場中將面臨較大的挑戰。
就多家互聯網巨頭公司開展保險業務的情況，朱俊生在接受《國際金融報》記者採訪時表示，由於互聯網公司具備流量優勢和消費場景，其流量能夠轉變成為公司開展保險業務的優勢，並有效催生用戶新的保險購買需求。
有業內人士指出，與傳統保險相比，互聯網保險成本低、便捷度高、創新性強、渠道廣，因此，眾多流量巨頭公司陸續涉及互聯網保險市場。但互聯網亦存在一定的缺點，由於互聯網產品的銷售特點，互聯網保險多以短期、單一的產品為主。同時，他還指出，互聯網保險在產品創新方面易產生合規性等問題。
比如，近期，螞蟻金服與信美相互人壽合作推出的“相互保”被叫停，於11月27日，更名為“相互寶”，作為一款網絡互助產品，不再具有保險性質。另外，京東相互保上線不到一天，就被叫停。互聯網保險產品的創新之路亦存在一定挑戰。