借貸者“上岸”路：從4000元房租到51個平台上的13萬負債之痛

　　黃蕾 胡中彬

　　“我印象中是幾萬塊，但是具體多少也沒算過。但我打開一個個平台記錄算下來就傻眼了，沒想到不知不覺已經欠了13萬，這是一個我連想都不敢想的数字。”24歲的小王對自己實際欠債的金額感到不可思議。小王在長沙開了兩年半的女裝店，而現在她整天面對的就是如何應對這巨大的債務壓力，儘快“上岸”。

　　回想兩年多以前，自己的店鋪就是她在現金貸中“下水”的原因。“第一次接觸現金貸，借了4300元，就是為了預付店鋪兩個月的房租。”小王回憶道，但隨後的勢態似乎不受她控制，在1個平台上借的4300元在兩年多時間里，發酵為51個平台上合計的13萬多。

　　兩年多的時間里，在小王負債逐步積累的同時，現金貸一直保持着“野蠻”生長態勢，這一態勢在今年十月份，以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯網金融公司為標誌，更是達到頂峰。

　　監管政策的突然出台讓數千家現金貸平台集體收縮，在沒有新借款可貸的情況下債務逾期者比比皆是。像小王這樣深陷現金貸“泥沼”里，掙扎着想要“上岸”的人，在數量已達千萬的現金貸用戶中還有很多。在這些債務深陷者的群體里，“下水”意味着開始借錢度日，“上岸”則指還清債務。

　　面對不斷增多的逾期借款，催收電話接連而至，小王通過網絡找到了在各種微信群、QQ群里聚集的同伴。看着群中閃動的大量消息，群友分享的悲喜故事，小王想得最多的就是：“我該怎麼辦？”

　　“人性化”的現金貸

　　“那時候這些現金貸平台簡直是救人於危難，我覺得它們很人性化，素不相識的人也敢把錢借給我，相比去跟親朋好友低頭還借不到的那種心情，落差太大了。”小王回憶最初從平台借款的心情時如是說。

　　小王第一次接觸現金貸平台，源於急需補交的房租。

　　“我15年結的婚，從親戚手裡接手了現在的店鋪，本來說好租金是一個月一交，但是店鋪被出售給了別人，新的房東要求我們按照季度交租，也就意味着當時要多交兩個月的房租，大概1萬左右。”小王說。但她當時沒有存款，沒有周轉資金，家裡、朋友也因種種原因自顧不暇。

　　情急之下，小王開始嘗試在互聯網上搜尋有用的貸款信息。第一次成功獲得貸款額度是在拍拍貸。“在網上搜貸款信息，發現了很多關於貸款的廣告，我試了下拍拍貸這個貸款軟件，當天填寫了資料，傍晚七點通過審核就拿到了4300元的額度，加上手頭上準備進貨的7000塊錢，終於湊夠了房租。”“借款方式非常簡單。”現年24歲，在新疆烏魯木齊從事測量工作的小姚15年初春節和朋友出去玩錢沒帶夠，第一次接觸現金貸平台。“就是通過百度搜索關鍵詞‘小額借款平台’，出來很多廣告，然後選擇了裏面的一個叫‘玖富叮噹’的平台，填寫了信息，就借出了款。”“大部分平台都是不問借款原因的，只需要身份證照片、本人手持身份證的照片、手機驗證等，然後填好資料就可以借款了。”目前在黑龍江齊齊哈爾市從事教師工作，38歲的范女士表示，她因為獨自帶孩子，生活壓力較大才選擇現金貸。“和老公一直在協議離婚，孩子在上高中，學雜費、補課費、生活費一個人負擔不過來，又不想總是跟年邁的母親伸手要錢，同事朋友我更不願意張口。手機上總可以收到各種現金貸平台的短信，因此才一次次地禁不住誘惑在現金貸平台借款。”范女士說。

　　據互金安全專委會監測數據統計，現金貸平台用戶近1000萬人，與小王、范女士等一樣存在多頭借貸情況的用戶有近兩百萬人。這樣的多頭借貸行為，實際上極易讓借貸者陷入以貸養貸的惡性循環。

　　便捷的網絡審核形式和眾多的平台選擇，讓像小王一樣有借款需求的人產生了“得來全不費功夫”的錯覺。“店裡生意開張之後一直沒啥起色，我弟媳提醒我該進新貨了。但是手頭上交了房租也沒有收入進賬，根本沒有進貨錢。”小王說，“這個時候我就想到了那筆網上貸的4300元，想着還能不能再借出來點。可是拍拍貸沒有額度了，我又繼續在網上搜索，發現有很多類似的平台，我就一個個下載，提交資料一個個審核，也基本上都借到了款。”

　　之後的生活中，店鋪的房租、家裡的日常開銷、孩子的生活費，甚至包括一次意外的宮外孕手術費用，小王都會從各種各樣的現金貸平台中借，她手機里的現金貸APP數量也與日俱增。“最高的時候，手機里各種借貸平台的應用有七十個左右。”小王表示。

　　然而，也正是這份讓用戶“欲罷無能”的借款便利，使得現金貸的市場規模迅速膨脹起來。

　　網貸之家研究中心數據显示，網貸平台短期現金貸業務在近一年中呈現爆髮式增長。2017年1-10月P2P網貸短期現金貸業務總成交量約是2016年全年的5倍。根據估測，目前整個現金貸行業的規模現已超1萬億元。

　　不僅如此，今年10-11月，趣店、和信貸、拍拍貸等互聯網金融公司紛紛赴美上市，其業績都非常驚艷，令國內互聯網金融行業嘩然。

　　然而，透過高增長、高利潤和看起來華美的金融科技“外衣”，一個不甚美麗的事實是，支撐這些令業界艷羡數據的還是最陳舊的金融邏輯——直接或間接地獲取利差的高額收益。

　　實際上，利率畸高一直是現金貸存在的問題，也是借貸者的風險之一。現金貸平台要麼不在顯著的位置提示利率，要麼用“障眼法”讓借款人實際貸款利率的心理評估明顯下降。這種“障眼法”主要是通過分期付款和費率的方式實現。

　　有業內人士表示，以12個月分期為例，借款人以為自己在十二個月內佔用的貸款資金是借出資金，實際上平均下來自資金佔用額度只有貸款額度的一半。並且現金貸平台的服務費不僅是前置收取，而且是從你的平均貸款餘額中直接扣除的。因此往往實際貸款利率都會超出36%，也就是按法律上的標準屬於“高利貸”。這樣的“障眼法”小王們並不能識破。

　　“我沒想過有這麼高的利率，只知道平台會收取平台費，然後可以分期付款，在期限之前還就行。”“之前我在‘極速現金俠’里借款4200元，21天還，實際到賬3318元，服務費用882元。可是因為借不到錢了，所以沒法還，現在逾期11天了，要還5124元。”小王看着手機上的賬單，覺得有些不可思議。

　　而范女士同樣如此，“其實現在算算，一年的利息及其他所謂的各種費用，就要2、3萬。“

　　“突然變臉”的現金貸

　　小王原以為，這樣以貸養貸的生活至少還能再持續一段時間，她瞞着家人，承受着巨大的心理壓力，“我從來不讓我老公碰我的手機，連做手術那天我都是關機的，我害怕讓他看到我手機上這些平台的應用。”

　　這一切，在11月左右起了變化。從那時起，曾讓小王覺得充滿“溫情”的現金貸平台，成為了驚擾她和身邊親朋好友生活的噩夢。

　　“不知道為什麼，11月中下旬，很多平台還進去錢就借不出來了。我從沒有逾期過啊，為什麼突然就不讓借了。我當時並不知道國家要出政策，只知道我還不上錢了。每天都有到期的款項，但是已經沒有平台可以借到錢了。”小王回憶起當時的情形，“我發了瘋一樣從親戚朋友找到微信好友，甚至是很少聊天的朋友借錢，以為我還了款就可以貸出錢來了。但是一天、两天、三天，越來越多的平台借款到期，但是再也沒能貸出錢來。”

　　小王被越來越多平台借款逾期所折磨，幾乎每天都有還款日。

　　一般情況下，小額現金貸斷貸不會給借款人帶來過大的壓力，但急劇膨脹的現金貸催生了大量共帳及過度負債者，因此一旦斷貸，會使如小王這樣的借貸者短期內償債壓力驟增，並可能造成大面積逾期。

　　與此同時，一系列監管措施的出台，後續資金的截流和推出，也讓眾多平台倍感壓力，在縮緊甚至暫停放貸的同時，也加大了催收力度。

　　各種平台的逾期催收電話成為讓小王膽戰心驚的日常。“現在很多平台借款都逾期了，家裡人、親戚、朋友都接到了騷擾電話。“小王說。她向記者展示了“貸上錢”公司催收人員給她發的短信，裏面提到：“如果不能在兩小時內還款，將對借款人的行為依法啟動調查程序，期間將不間斷聯繫你的親友及單位核實你的還款能力。後續不排除委託第三方財務公司上門收款。”

　　“一般催收都是以打電話，爆通訊錄為威脅，或者PS不堪入目的照片，然後群發給電話通訊錄。”范女士說，“就算打電話，也是用的網絡電話，追查不到聯繫人，所以沒辦法報警。我這裏還有兩個催收公司打給我的電話錄音，裏面都是罵的不堪入耳的話，其中一個我只逾期了一天。”

　　現金貸后監管時代的“上岸”之路

　　實際上，現金貸“狂歡”背後存在的“過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私”等問題，早已經引起監管部門的高度警惕。

　　12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。自此現金貸新規落地。

　　這一系列監管措施和現金貸新規的落地，使得眾多現金貸平台紛紛“剎車”，小王這樣的借貸者資金鏈突然斷裂。一直埋頭於各個現金貸平台的借貸者這時才抬起頭來，重新審視起自己的借貸行為。“到後面，逾期越來越多，面對越來越頻繁的催收電話，我覺得瞞不住了。所以就鼓起勇氣告訴了我老公，說完我輕鬆多了。”小王苦笑道，“然後我老公問我到底借了多少錢，我印象中是幾萬塊，但是具體多少也沒算過，所以當著老公的面，我打開一個個平台記錄算了一下，算完就傻眼了，沒想到不知不覺我已經欠了13萬了，這是一個我連想都不敢想的数字。”

　　“沒有想到”是眾多借貸者在以貸養貸路徑斷絕後，仔細計算自己的賬單后，不約而同發出的感慨。的確，奔命於多平台借貸的他們也許都忘了思考：“最後到底要還多少錢？”

　　“要不是國家整頓，我都無法想象自己會借到哪種程度。一開始借的時候，還會老老實實地還，到後來就是完全不管不顧，能借出來就行。”目前在成都打工，因餐飲行業創業失敗，初次借款的27歲小胡感慨道。

　　當清楚和接受了自己的借貸數額后，小王們接下來面對的兩個問題就是“還不還”和“如何還”。

　　一位網名叫否極泰來的網友說：“我一開始了解到那些借貸逾期的人被暴力催收時，覺得很氣憤，然後就通過微博話題什麼的，聚集了一批有類似經歷的人，建了微信群，讓大家可以互通消息相互幫助，這個群最後發展到5個，快兩千人了。不過我前两天把這些群都解散了。“當問及為什麼解散這些群，他表示：“我的初衷是讓大家可以找到集體相互幫助，但是後來的情況是我看特別多的人，包括很多學生，根本就沒有還款意願，只是發泄負面情緒，怎麼說也沒用，所以我就解散了群。”

　　“我加了一個群，現在接近300人，這些人都是在多個現金貸平台借貸，現在還不上，就抱團相互安慰和想辦法。我觀察了一下，群里大部分都是20多歲的年輕人，借款的理由包括高消費、賭博、吸毒啥的，和我們中年人補貼家用還不太一樣。”范女士說道。

　　正是基於上述情況，《通知》規定不得向無收入來源的借貸人放貸，這意味着包括大學生在內的諸多無收入來源人群將被排除在“現金貸“的服務範圍之外。

　　而對於小王來說，在面對“如何還”的問題時，“時間”成為了她迫切需要的東西。

　　“我會還錢，我也在想辦法儘快還錢，但是請給我時間。”小王無奈地表示，小王現在手機里還剩51個平台的APP，每還完一個就會刪一個。“爸爸早就不開出租車了，現在知道我欠了這麼多錢，又開始跑出租車，但是13萬多，真的是一時半會拿不出來，畢竟全家一年都掙不出這麼多。”說起這，小王覺得非常愧疚。

　　小王說，她加了一個微信群，裏面全部都是和她類似的還貸者。她感到壓力大的時候，就會和群里的姐妹聊一下，互相加油打氣，微信群名是“明天會更好”。“朋友幫我找了一個電話銷售工作，底薪加提成大概一個月五六千，我轉掉店鋪后立馬就去上班，能賺一點是一點。為了我的孩子，為了我的父母，我也會努力的。”小王如是說。

　　目前，已有公司開始嘗試做催收現金貸平台和小王這類借貸者中間的“潤滑劑”，通過提供網貸問題諮詢、資金援助申請、法律團隊援助等方式，幫助雙方達成可接受的債務和解，並且為借貸者提供心理諮詢和就業援助。正在註冊專門從事債務和解公司“債緩還”的苟宏祥說：“平台和借貸者之間的問題，遠遠比我們想的複雜，但是我們還是想要做一點事。”

　　“我們不想偏袒任何一方，我們也在摸索，在揭露問題的同時，如何為遇到問題的人做一點事。”苟宏祥表示。